Автор: Рекордные расходы на автомобили
Покупатели автомобилей в Соединенных Штатах сталкиваются с одним из самых дорогих рынков за последнее время, и данные начинают показывать, насколько крутым был этот подъем.
Более 80 процентов покупателей новых автомобилей были вынуждены финансировать свою покупку, и в прошлом квартале среднемесячный платеж составлял впечатляющие 748 долларов. Недавно опубликованные данные от Experian пролили свет на то, насколько большим может быть финансовое бремя от владения автомобилем, даже для миллионов тех, кто выбирает подержанные модели.
Средняя цена нового автомобиля впервые в истории перешагнула рубеж в 50 000 долларов.
Цены на новые транспортные средства резко выросли за последние пять лет, причем средняя цена сделки выросла более чем на 30 процентов с 2020 года. В сентябре этот показатель впервые перешагнул порог в 50 000 долларов. Этот рост изменил структуру ежемесячных платежей еще до учета процентных ставок.
Как выглядит типичный автокредит сейчас
Последние данные Experian сосредоточены на средних автокредитах в третьем квартале, сравнивая новые и подержанные автомобили по всей территории США. Типичный кредит на новый автомобиль составляет 42 332 доллара, причем покупатели платят в среднем 748 долларов в месяц и сталкиваются с процентной ставкой 6,56 процента.
Даже изменение процентной ставки на 1 процент может заметно повлиять на ежемесячные платежи. Для кредита в 40 000 долларов сроком на 72 месяца эта разница обычно добавляет или забирает около 20-25 долларов в месяц.
Некоторые покупатели теперь сталкиваются с кредитами на 100 месяцев
И это еще не самое худшее. Как мы уже сообщали, пытаясь справиться с ростом цен, покупатели все чаще растягивают сроки кредита далеко за пределы традиционных норм. Кредиты сроком на 72 месяца, или шесть лет, стали обычным явлением, тогда как все большая доля теперь превышает 84 месяца, или семь лет, а некоторые даже достигают 100 месяцев или более восьми лет.
Шокирующее количество американцев, оформляющих кредиты на 84 месяца, чтобы позволить себе автомобили.
Удлинение срока кредита может снизить ежемесячные платежи, но общая стоимость резко возрастает. Кредит в 40 000 долларов, выплаченный за восемь лет вместо пяти, может уменьшить ежемесячный платеж на несколько сотен долларов, но также добавляет тысячи долларов процентов за весь срок.
Платежи за подержанными автомобилями ниже, но процентные ставки растут
Как и можно было ожидать, типичные ежемесячные платежи за подержанными автомобилями, как правило, ниже, хотя процентные ставки значительно выше. Среднемесячный платеж составляет 532 доллара, суммы кредитов колеблются около 27 128 долларов, а средние процентные ставки составляют 11,4 процента.
Сроки кредита также не сильно отличаются от сроков для новых автомобилей, причем средний кредит на подержанный автомобиль составляет чуть меньше 67 месяцев. С другой стороны, лишь 35,48 процента покупателей подержанных автомобилей финансировали свою покупку в прошлом квартале.
Кредитные баллы также играют важную роль
Кредитные баллы также играют важную роль в средних ежемесячных платежах. Что касается новых автомобилей, заемщики с отличными кредитными баллами от 781 до 850 имеют средние платежи в размере 727 долларов, тогда как те, кто имеет первоклассный рейтинг (661-780), платят 754 доллара.
Интересно, что данные показывают, что заемщики с очень низкими кредитными баллами, от 300 до 500, имеют более низкие средние ежемесячные платежи в размере 748 долларов. Но эта цифра не раскрывает всей картины.
Американцы, обменивающие автомобили, должны больше, чем когда-либо, и ситуация лишь ухудшается.
Эти заемщики обычно берут меньшие суммы кредитов, что объясняет сниженные платежи. Например, если первоклассный заемщик финансирует в среднем 44 480 долларов за новый автомобиль, то средний показатель для заемщика с очень низким кредитным рейтингом падает до всего 35 286 долларов.
Кроме того, те, кто имеет низкие кредитные баллы, вероятно, получат гораздо более высокие процентные ставки. На самом деле, если средняя процентная ставка для заемщика с чрезвычайно высоким рейтингом составляла 4,88 процента в прошлом квартале, то для заемщика с рейтингом, близким к первоклассному, с кредитным баллом от 601 до 660, она составляла 9,77, а для заемщика с очень низким рейтингом — колоссальные 15,85 процента.
Тенденция к удлинению кредитных сроков до восьми и более лет является прямым следствием стремительного роста цен, который превысил увеличение доходов домохозяйств. Это создает долгосрочную финансовую уязвимость для миллионов семей, поскольку автомобиль, который быстро обесценивается, может оставаться в залоге значительно дольше, чем его реальная рыночная стоимость. Такая ситуация также ограничивает будущую покупательную способность, поскольку значительные ежемесячные выплаты за устаревающий актив потребляют бюджет, который мог бы быть направлен на другие нужды или сбережения. Вопрос устойчивости такой модели потребления в условиях возможных экономических колебаний остается открытым.
