by Рекордні витрати на автомобілі
Покупці автомобілів у Сполучених Штатах стикаються з одним із найдорожчих ринків за останній час, і дані починають показувати, наскільки крутим був цей підйом.
Понад 80 відсотків покупців нових автомобілів були змушені фінансувати свою покупку, і в минулому кварталі середньомісячний платіж становив вражаючі 748 доларів. Нещодавно опубліковані дані від Experian пролили світло на те, наким великим може бути фінансове навантаження від володіння автомобілем, навіть для мільйонів тих, хто обирає вживані моделі.
Середня ціна нового автомобіля вперше в історії перетнула рубіж у 50 000 доларів.
Ціни на нові транспортні засоби різко зросли за останні п’ять років, причому середня ціна угоди зросла більш ніж на 30 відсотків з 2020 року. У вересні цей показник вперше перетнув поріг у 50 000 доларів. Це зростання змінило структуру щомісячних платежів ще до урахування процентних ставок.
Як виглядає типовий автокредит зараз
Останні дані Experian зосереджені на середніх автокредитах у третьому кварталі, порівнюючи нові та вживані автомобілі по всій території США. Типовий кредит на новий автомобіль становить 42 332 долари, причому покупці платять у середньому 748 доларів на місяць і стикаються з процентною ставкою 6,56 відсотка.
Навіть зміна процентної ставки на 1 відсоток може помітно вплинути на щомісячні платежі. Для кредиту в 40 000 доларів строком на 72 місяці ця різниця зазвичай додає або забирає близько 20-25 доларів на місяць.
Деякі покупці тепер стикаються з кредитами на 100 місяців
І це ще не найгірше. Як ми вже повідомляли, намагаючись впоратися зі зростанням цін, покупці все частіше розтягують строки кредиту далеко за межі традиційних норм. Кредити строком на 72 місяці, або шість років, стали звичайним явищем, тоді як дедалі більша частка тепер перевищує 84 місяці, або сім років, а деякі навіть сягають 100 місяців або більше восьми років.
Шокуюча кількість американців, які оформляють кредити на 84 місяці, щоб дозволити собі автомобілі.
Подовження терміну кредиту може знизити щомісячні платежі, але загальна вартість різко зростає. Кредит у 40 000 доларів, виплачений за вісім років замість п’яти, може зменшити щомісячний платіж на кілька сотень доларів, але також додає тисячі доларів відсотків за весь термін.
Платежі за вживаними автомобілями нижчі, але процентні ставки зростають
Як і можна було очікувати, типові щомісячні платежі за вживаними автомобілями, як правило, нижчі, хоча процентні ставки значно вищі. Середньомісячний платіж становить 532 долари, суми кредитів коливаються близько 27 128 доларів, а середні процентні ставки становлять 11,4 відсотка.
Терміни кредиту також не сильно відрізняються від термінів для нових автомобілів, причому середній кредит на вживаний автомобіль становить трохи менше 67 місяців. З іншого боку, лише 35,48 відсотка покупців вживаних автомобілів фінансували свою покупку в минулому кварталі.
Кредитні бали також відіграють важливу роль
Кредитні бали також відіграють важливу роль у середніх щомісячних платежах. Що стосується нових автомобілів, позичальники з відмінними кредитними балами від 781 до 850 мають середні платежі в розмірі 727 доларів, тоді як ті, хто має першокласний рейтинг (661-780), платять 754 долари.
Цікаво, що дані показують, що позичальники з дуже низькими кредитними балами, від 300 до 500, мають нижчі середні щомісячні платежі в розмірі 748 доларів. Але ця цифра не розкриває всієї картини.
Американці, які обмінюють автомобілі, винні більше, ніж будь-коли, і ситуація лише погіршується.
Ці позичальники зазвичай беруть менші суми кредитів, що пояснює знижені платежі. Наприклад, якщо першокласний позичальник фінансує в середньому 44 480 доларів за новий автомобіль, то середній показник для позичальника з дуже низьким кредитним рейтингом падає до всього 35 286 доларів.
Крім того, ті, хто має низькі кредитні бали, ймовірно, отримають набагато вищі процентні ставки. Насправді, якщо середня процентна ставка для позичальника з надзвичайно високим рейтингом становила 4,88 відсотка в минулому кварталі, то для позичальника з рейтингом, близьким до першокласного, з кредитним балом від 601 до 660, вона становила 9,77, а для позичальника з дуже низьким рейтингом — колосальні 15,85 відсотка.
Тенденція до подовження кредитних термінів до восьми і більше років є прямим наслідком стрімкого зростання цін, яке перевищило збільшення доходів домогосподарств. Це створює довгострокову фінансову вразливість для мільйонів родин, оскільки автомобіль, який швидко знецінюється, може залишатися в заставі значно довше, ніж його реальна ринкова вартість. Така ситуація також обмежує майбутню купівельну спроможність, оскільки значні щомісячні виплати застаріваючого активу споживають бюджет, який міг би бути спрямований на інші потреби або заощадження. Питання стійкості такої моделі споживання в умовах можливих економічних коливань залишається відкритим.
