Автор: Автомобильная индустрия годами сосредотачивалась на ежемесячных платежах, а не на общей стоимости авто, и теперь настало время расплачиваться за это. Американцы задолжали около 1,7 триллиона долларов по автокредитам, а количество изъятий автомобилей вернулось к уровням, которые в последний раз наблюдались во время Великой рецессии 2007–2009 годов. Кредиторы все чаще забирают транспортные средства у заемщиков, которые просто не в состоянии выполнять свои финансовые обязательства. Ответственность за это не лежит на индустрии изъятия, финансовых учреждениях или безответственных покупателях.
Экономические причины кризиса
Недавнее расследование The New Yorker осветило немало драматических человеческих историй, связанных с изъятием автомобилей. Однако за этими отдельными случаями стоит чисто экономическая тенденция. Согласно отчету, только два из десяти новых автомобилей и четыре из десяти подержанных покупаются за наличные. Остальные покупатели вынуждены брать кредиты. Это вполне логично, учитывая, что средняя цена нового авто в прошлом году превысила 50 000 долларов. С 2019 года средний ежемесячный платеж за автомобиль вырос примерно на 300 долларов.
Более длинные кредиты, большие выплаты
Рост затрат меняет рынок. Примерно каждый пятый покупатель нового автомобиля теперь имеет ежемесячный платеж, превышающий 1 000 долларов. В то же время кредиторы продолжают предлагать займы сроком до 96 месяцев. Восемь лет — это когда-то было редкостью, а сегодня становится обычной практикой, поскольку потребители пытаются сделать дорогие автомобили более доступными.
Как отметил один ветеран индустрии изъятия автомобилей в разговоре с The New Yorker: «Они втянут вас в кредит, независимо от того, можете ли вы себе это позволить или нет».
Конечно, продление срока кредита не снижает общую стоимость владения автомобилем; наоборот, за весь период она обычно возрастает. К этому добавляются растущие страховые премии, более высокие расходы на ремонт и запчасти. Цены на топливо остаются нестабильными, и из-за войны в Иране они, вероятно, будут высокими в среднем в течение нескольких месяцев, недавно превысив 5 долларов за галлон в некоторых регионах, а дизель стоит еще дороже. Когда семейные бюджеты сжимаются, даже заемщики, которые изначально соответствовали требованиям кредитования, могут оказаться в затруднительном положении.
Больше всего страдают субстандартные заемщики
Неудивительно, что больше всего страдают субстандартные заемщики. Уровень просрочки платежей среди этих потребителей достиг самых высоких показателей с 2010 года. Многие из них полагаются на независимые финансовые компании или дилеров, работающих по схеме «купи здесь — плати здесь», которые устанавливают более высокие процентные ставки и часто действуют агрессивнее в случае пропуска платежей. Такие кредиторы обычно требуют еженедельных или двухразовых ежемесячных платежей, и в некоторых случаях даже один пропущенный платеж может повлечь за собой приказ об изъятии автомобиля.
Для многих домохозяйств транспорт остается необходимостью. В значительной части страны потеря автомобиля означает потерю доступа к работе, образованию, медицинскому обслуживанию и повседневным нуждам. Как отметил Национальный центр потребительского права:
«Для тех, кто живет с низким доходом или в сельской местности или других районах, плохо обеспеченных общественным транспортом, выживание часто зависит от наличия автомобиля».
У покупателей, которые хотят избежать изъятия автомобиля, становится все меньше надежных вариантов. Пока ситуация с доступностью не улучшится, покупателям придется приспосабливаться, поскольку не похоже, что кредиторы или автопроизводители собираются инициировать изменения на рынке.
Эта ситуация является тревожным сигналом для всей экономики. Рост задолженности и изъятий автомобилей свидетельствует о глубокой структурной проблеме, когда финансовые инструменты, призванные сделать автомобили более доступными, на самом деле загоняют потребителей в долговую ловушку. Дальнейший рост цен на топливо и общее удорожание жизни только усиливают это давление. Если тенденция сохранится, это может привести к еще большему сокращению потребительских расходов и общему замедлению экономики, поскольку автомобильная промышленность является одним из ключевых ее двигателей.
