by Зростання авто кредитів: що відбувається?
З 2019 року середні щомісячні виплати за автомобіль зросли з 390 до 525 доларів. Це значне збільшення, але кредитори не б’ють на сполох. Навпаки, у квітні схвалення нових автокредитів зросло порівняно з березнем.
Чому великі гравці не хвилюються? Санжів Яджнік, президент Capital One Auto, одного з найбільших автофінансових кредиторів у країні, пояснив це так:
“Якщо подивитися на кожен квінтиль зарплати та доходів людей, співвідношення платежу до доходу залишилося досить стабільним.”
Це означає, що, незважаючи на зростання виплат, вартість автомобіля залишилася стабільною порівняно з доходами. Загальне співвідношення платежу до доходу тримається на рівні приблизно 10%, і це стосується всіх категорій доходів, а не лише найвищих.
Споживачі поводяться обережно
Яджнік зазначає:
“Споживач обережний. Вони відповідальні. Це набагато здоровіший спосіб робити речі, ніж альтернатива, тому що це не дискреційні витрати.”
Дані показують, що 80% клієнтів, які фінансують автомобілі, знаходяться нижче порогу співвідношення платежу до доходу в 15%, який вважається небезпечною лінією. Звісно, ціна за збереження керованого щомісячного платежу — це довші терміни кредиту.
Чому це погано для клієнтів?
Хоча кредитори можуть не панікувати, для решти це не дуже хороша новина. Індустрія в цілому вважає так звані “вічні кредити” (зазвичай 84 місяці, сім років або більше) шкідливими для клієнтів. Це тому, що ви можете опинитися в ситуації, коли ваш автомобіль коштує менше, ніж ви за нього винні (так звана “негативна власність” або “underwater”).
Простими словами, це означає, що ви витратили більше на кредит та відсотки, ніж отримали б, якби продали автомобіль. Ви винні більше, ніж він коштує. І це не добре для вашого фінансового здоров’я.
Більше половини покупців вже мають негативну власність
Цифри показують, наскільки поширеною є ця проблема. За даними Cox Automotive, кредити на термін понад 6 років (72 місяці) досягли нового історичного максимуму в квітні — 29,7%, що майже на 470 базисних пунктів більше, ніж рік тому. Негативна власність є ще більшим сигналом тривоги. 58,5% позичальників наразі мають негативну власність за своїми автокредитами. Цей показник трохи знизився від нещодавнього рекорду, але все ще майже на 540 базисних пунктів вище, ніж рік тому (53,1%). Іншими словами, більше половини покупців автомобілів вже винні за свій автомобіль більше, ніж він коштує.
Математика одного кредиту
Розглянемо приклад. Візьмемо базову ціну автомобіля в 30 000 доларів і 9% річних. При чотирирічному кредиті ви заплатите в середньому 5 105 доларів відсотків. Загальна сума виплат становитиме 35 105 доларів, а щомісячний платіж — 731 долар. Якщо вибрати шестирічний кредит, щоб досягти більш прийнятного щомісячного платежу в 525 доларів, середня сума відсотків зросте до 7 818 доларів. Загальна сума виплат: 37 818 доларів.
Сім років — це довгий термін для боргу за авто
А тепер розглянемо 84-місячний (семирічний) кредит, який стає все більш поширеним. Щомісячний платіж знижується до привабливих 467 доларів, але на цьому привабливість закінчується. Середня сума відсотків становитиме 9 226 доларів, тобто ви витратите 39 226 доларів до моменту погашення останнього платежу.
Сім років на папері виглядають прийнятно. Але за цей час може багато чого змінитися: робота, сім’я, інші обставини. І весь цей час ваш автомобіль знецінюється швидше, ніж ви його виплачуєте. До того моменту, коли ви нарешті станете повним власником, ви можете бути винні більше, ніж він коштує при обміні, що знову заганяє вас у той самий цикл. Довші кредити також збільшують період, протягом якого починають зростати витрати на обслуговування. І всі ці рахунки (пальне, страхування, інші експлуатаційні витрати) знаходяться поза вашим кредитом.
Ситуація на ринку автокредитування в США демонструє цікавий парадокс: з одного боку, рекордна кількість позичальників опиняється в “негативній власності”, а з іншого — кредитори залишаються спокійними, оскільки співвідношення платежів до доходів залишається стабільним. Однак для пересічного покупця довгі кредитні терміни несуть значні ризики, пов’язані зі знеціненням автомобіля та зростанням витрат на обслуговування. Це створює замкнене коло, де покупці змушені постійно перекредитовуватися, щоб залишатися за кермом, що в довгостроковій перспективі може призвести до фінансових труднощів.
